Инвестиции в себя: как инвестировать в себя, и зачем это делать?

«Инвестиции в себя? Нет, не слышал!»

Были у меня друзья: семейная пара Дима и Карина.

Они хорошие ребята и мы неплохо общались, пока они не стали тянуть в компанию двоюродного брата Карины – Виктора.

Он занимался бизнесом (имел две палатки на рынке) и был просто помешан на прибыли.

Это, в общем-то, неплохо, человек заботился о своем будущем, желал материальной независимости.

Вот только денежными знаками все его инвестиционные проекты ограничивались.

Сам Виктор:

Отличался скудностью ума и примитивностью суждений.
Книжек боялся больше, чем черти святой воды.
Считал, что развивающие путешествия – пустая трата денег, а самый клевый отдых – путевка в Турцию с ол инклюзив, когда можно ужраться халявным бухлом и едой у бассейна.
Весил полтора центнера.
Не заботился о своих зубах, посему из его рта всегда попахивало чем-то дохленьким.
Ходил в мятых несвежих шмотках, с грязными ногтями и всклоченной немытой шевелюрой.

В общем, типчик был еще тот.

Однажды мне так надоело слушать о том, сколько «бабла он вчера инкассировал у реализатора своей палатки» и о «банке, в котором у него имеется счет», что я поинтересовалась, не желает ли он поискать другие объекты для вложений, например, присмотреться к себе?

Виктор был ошарашен и поинтересовался: «Инвестиции в себя – это как?».

Какие бывают инвестиции в бизнес

Существует много различных классификаций инвестиций в бизнес:

Признак	Виды инвестиций	Описание
По объему финансирования	Полные	Финансирование только от одного инвестора, сюда относится создание своего бизнеса
Частичные	Привлечение средств от нескольких инвесторов
По форме прибыли	Активные	Вы самостоятельно управляете бизнесом и доход зависит от вас
Пассивные	Управление осуществляет УК, вы только получаете прибыль
По виду инвестиций	Прямые	Инвестирование в одну компанию
Портфельные	Вложения распределяются между несколькими компаниями
По праву собственности	В собственный бизнес	Можно заниматься любимым делом и получать доход
В чужой бизнес	Позволяет снизить риски, но и доходом придется делиться
По этапу инвестирования	В идею	Самый рискованный и самый доходный вид вложений
В стартап	Требует серьезных вложений и часто не доходит до реализации
В действующий бизнес	Инвестиции с небольшой доходностью, но низким уровнем риска
По количеству участников	Самостоятельное инвестирование	Вся прибыль достанется только вам
Долевое участие	Доходы распределяются пропорционально долям участников

В этой статье подробно рассмотрим две из них: по праву собственности и по этапу инвестиций в бизнес.

Самосовершенствование/образование

Отдача от этого вида инвестирования наиболее ощутимая. По крайней мере, так должно быть. И я сейчас говорю не о высшем образовании, защите кандидатской диссертации или ученой степени. Нынешняя система образования не дает никакой пользы, кроме формальных аттестатов, дипломов. Дети на уроках откровенно скучают. Зато в интернете сейчас можно найти курсы практически по любой теме, в которой вы хотите совершенствоваться. Например, курсы ораторского мастерства, танцев, боевых искусств, садоводства, животноводства, всех направлений бизнеса. Знания — самый мощный актив.

Еще можно инвестировать в книги. О самых полезных из них, я уже писал в статье «10 книг, которые перевернули мой мир!». Более того, купленной и прочитанной книгой можно поделиться с друзьями, и одновременно инвестировать в их образование.

Отдельно здесь выделю инвестирование в курсы вождения, после которых вы допускаетесь к экзаменам и получаете водительские права. Это умение может пригодиться в самый неожиданный момент, даже если у вас нет автомобиля.

Запасной дом – даже если вы там не бываете

Чувство уверенности очень важно. Но как его создать? Самый простой вариант, если мы говорим про деньги, это создать подушку безопасности, которая прокормит вас и вашу семью даже в случае вашей нетрудоспособности. Это могут быть запасы наличности, счета в иностранных банках, инвестиционные портфели, страховки жизни

Это могут быть запасы наличности, счета в иностранных банках, инвестиционные портфели, страховки жизни.

Но есть ещё одна деталь, которая вселяет уверенность: это возможность покинуть тонущий корабль в любой момент. Именно для этого необходимо иметь не только иностранный счет, но и иностранную резиденцию.

ВНЖ или ПМЖ в другой стране позволит не думать о том, куда деться, если в стране произойдёт слом или нынешние власти придут за вашими активами и свободой.

Предусмотрительные люди покупают недвижимость за рубежом, даже если не планируют там постоянно жить. Пусть и у вас будет второй дом. К тому же многие страны предлагают взамен резиденцию (Болгария, Латвия) или сразу второе гражданство (Невис, Гренада, Доминика, Антигуа).

Таким образом вы вкладываетесь в настоящий актив (недвижимость), получаете второй дом, а заодно и второе гражданство. Если же мерить деньгами, то через 5 лет владения недвижимостью, в большинстве стран разрешено перепродать объект и вернуть вложенные в него инвестиции.

Несколько советов по поводу инвестиций в себя

1. Не неситесь, сломя голову. То, что вы хотите сделать себя и свою жизнь лучше, это, как говорится, хорошо и похвально. Но, это совершенно не означает, что необходимо бездумно кидаться в омут с головой. Например, купить десяток книг и не причитать ни одну из них. Заняться курсами и бросить их в середине или еще до начала (и такое бывает). Составить нереальный план тренировок и, спустя неделю-другую, свалиться от усталости и, соответственно, забросить сами тренировки в дальний угол.

2. Финансовая подушка безопасности. Когда у вас существует резерв, то и действовать легче. Поэтому первым делом стоит заняться формированием “заначки”, а уж потом тратами на себя. Плюс ко всему, в нынешнее время бездна бесплатного контента в интернете, зарядку можно делать и без специального оборудования, и так далее.

3. Не оценивайте инвестиции в себя так же, как приобретение товаров. Суть в том, что траты на себя редко приносят быстрый эффект. Например, полчаса в день самообучения – это все таки полчаса в день. Или от того, что вы привели свой внешний вид в порядок, еще не следует, что успех (что это?) будет на каждом шагу. Провожают же по уму. Отдых так же вещь не однодневная, хотя зависит от уровня стресса и индивидуальных особенностей, но все же.

4. Не торопитесь тратить. Во-первых, как уже говорил, существует бездна бесплатного. Может и не всегда в “красивой упаковке”, но тем не менее. Во-вторых, когда не знаешь сферу, то оценить реальную стоимость и необходимость товара или услуги сложнее. Поэтому, прежде, чем тратить, стоит хоть немного времени уделить изучению вопроса и конъюнктуре. В-третьих, всегда помните о последовательности и планомерности действий, чтобы не получилось как с примером про десяток книг и не одной прочитанной.

5. Расширяйтесь не только вглубь, но и вширь. Чем больше вы умеете, тем у вас больше возможностей. Банальный пример, если фрилансер может не только “кодить”, картинки рисовать или тексты писать, но и подкован, скажем, в ораторском искусстве, то ему будет легче общаться с клиентами (больше заказов, проще решать проблемы и т.п.).

И, как обычно, всегда помните про здравую логику и то, что у вас своя голова.

С чего всё началось?

Ко всему в жизни я подхожу серьёзно — и к работе, и к здоровью, и к другим вещам. Поэтому инвестировать я решила не вслепую, а со знанием дела. Для начала подписалась на финансовых блогеров, читала их посты, смотрела прямые эфиры и вебинары. Потом решила пройти платный курс для начинающих инвесторов. В целом на изучение темы у меня ушло два месяца, и только потом я решилась на первую сделку. Конечно, вебинары и блогеры не сделают из вас сразу профессионального инвестора. Но на базовом уровне этой информации вполне достаточно, а остальное уже придёт с опытом.

Ещё во время обучения я мысленно сформировала свой инвестиционный портфель — продумала, сколько и какие ценные бумаги буду покупать. Завершив обучение, я завела брокерский счёт и перевела на него 50 000 рублей. Это были свободные деньги, которыми я могла рискнуть.

Мой совет: прежде чем инвестировать, изучите вопрос. За то, что Инна так и сделала, ставлю ей пятёрку.

Андрей Бессонов
руководитель направления «МТС Инвестиции» в МТС Банке

Сейчас я понимаю, насколько лучше было бы разобраться с инвестированием раньше. Например, пока я работала по найму и имела доход, облагаемый НДФЛ. Тогда при открытии индивидуального инвестиционного счёта (ИИС) я смогла бы воспользоваться налоговым вычетом от государства. Но в то время про вычет я ничего не знала. Сейчас я оформлена в статусе самозанятой и воспользоваться компенсаций не могу. В дальнейшем планирую открыть ИСС в любом случае. Но тем, кто работает официально и получает белую зарплату, я советую открыть такой счёт прямо сегодня.

За пополнение ИИС можно получить налоговый вычет в размере 13% от суммы инвестиций. Но рассчитывать на это могут только те, кто платит налог в 13% с доходов.

Мошенничество на финансовом рынке

В финансовом мире огромное количество мошенников особенно, в кризисные времена. Мошенники бывают самыми разными, и вам как начинающему инвестору, надо знать откуда может прийти беда.

Хайпы и пирамиды

Наверное все слышали про финансовые пирамиды. А многие из нас, гонясь за быстрым заработком принимали в них участие. Такие мошеннические финансовые схемы красиво называются инвестиционными проектами, но они ничего общего не имеют с реальным финансовым рынком.

Вам предлагают принести свои денежки, обещая сделать что-то волшебное, чтобы вы получили доходность в 300% годовых. Не верьте, такого не бывает. Если обещанная доходность превышает ставку центрального банка на 5%, то это говорит о повышенном риске.

Особенно будьте осторожны, когда вам гарантированно обещают постоянную доходность и частые выплаты дивидендов. Скорее всего это мошенники и деньги вы свои потеряете. Пожалуйста, смотрите на вещи трезво и не ведитесь на такие дешевые разводки.

Покупка торговых сигналов

Следующий способ мошенничества — продажа волшебных сигналов или «инсайдерской информации». Вам предлагают купить торговые сигналы утверждая, что знают куда пойдет рынок сегодня, завтра, через месяц и через год. И таким образом, вам подскажут на какую кнопочку нажать, чтобы заработать.

Как правило, чтобы получить доступ к такой «инсайдерской информации» надо хорошо заплатить. Чтобы вас заинтересовать, демонстрируется положительная статистика прошлого периода и восторженные отзывы участников.

Люди которые вас уверяют, что знают куда пойдет рынок, потому что им это подсказал индикатор или голос сверху, не совсем с вами честны. Все эти торговые сигналы побуждают вас, как правило совершать большое количество сделок, то есть по сути спекулировать, пытаться заработать на быстрых изменениях рынка, что приведет вас как начинающего инвестора к неизбежной потери денег.

Навязывание дополнительных финансовых услуг

Начинающему инвестору невозможно быстро разобраться во всех тонкостях работы финансовых инструментов. На этой слабости играют брокерские компании, предлагая свои дополнительные услуги. Эта не то чтобы мошенничество, но не совсем прозрачный и честный способ работы брокеров.

Поэтому нужно быть очень осторожными с покупкой разнообразных структурных продуктов, полисов инвестиционного страхования жизни, дополнительных консультационных услуг, модельных портфелей, автоследования и так далее. Это вещи абсолютно не обязательны для начинающего инвестора, хотя брокер будет часто вам рассказывать, что именно это сделает вашу жизнь супер классной и богатой.

Внешность

Ваша внешность – это ваша визитная карточка!

В нашей стране – это правило можно умножить на 10, ведь, как это ни печально, но в нашей стране до сих пор встречают по одёжке. От того как вы выглядите, напрямую зависит ваш успех.

От вашего внешнего вида напрямую зависит и ваш внутренний настрой. Ощущение, что вы одеты с иголочки, в те вещи, которые идеально вам подходят, вы будете излучать уверенность в себе, которую окружающие обязательно заметят

А их внимание – это именно то, что вам нужно. Вы получили свой шанс, а дальше нужно действовать

Безжалостно перетряхните гардероб и выбросьте всё старое, поношенное и то, что вы никогда не будете носить.
Воспользуйтесь услугами стилиста либо попросите подругу, обладающую хорошим вкусом, помочь вам подобрать гардероб и научить вас носить одновременно только те вещи, которые сочетаются друг с другом.
Покупайте хорошие вещи и качественные вещи (дешевле делать это за границей).
Старайтесь всегда выглядеть презентабельно, независимо от дня недели и ваших планов. Ваш стиль должен быть с вами всегда. Ведь важные дела и встречи часто случаются неожиданно и в самое неподходящее время.

Что такое инвестиции в себя?

Для начала предлагаю всем вспомнить и четко понять, что такое инвестиции в принципе. Напомню кратко: это вложение денег в определенные активы с целью получения дохода. В данном случае, инвестиции в себя предполагают под инвестиционным активом самого инвестора, который вкладывает в себя деньги, с расчетом на то, что эта инвестиция окупится и принесет ему, как минимум, больше денег, чем он вложил.

Что обычно подразумевают под инвестициями в себя? Выделю основные моменты:

Инвестиции в свое образование;
Инвестиции в саморазвитие (книги, курсы, тренинги, приобретение полезных знаний и навыков и т.д.);
Инвестиции в здоровье и внешность (спортзалы, фитнес-клубы, косметические салоны, пластические операции и т.д.);
Инвестиции в личную презентабельность (модная одежда, современные гаджеты, авто и т.д.);
Инвестиции в круг общения (посещение модных мероприятий, вечеринок и т.д.).

Многие всевозможные школы успеха, бизнес-тренеры, известные блогеры, интернет-издания и прочие источники учат тому, что самые выгодные инвестиции — это инвестиции в себя примерно по вышеуказанным направлениям. Основной принцип такой позиции звучит так: инвестируя в себя, вы поднимаете свой собственный уровень, социальный статус, и соответственно, можете рассчитывать на более высокую отдачу.

Вот я набрал в поисковике «как инвестировать в себя?» и почитал, что советуют авторы других сайтов. В основном, все сводится к тому, чтобы составить список каких-то достижений, навыков, или даже просто вещей, которыми вы хотите обладать, распланировать этапы их получения, определить бюджет по каждому пункту, и следовать намеченному плану.

Сегодня я хочу выступить в качестве критика такой позиции. Конечно, тут вполне подойдет фраза «не все так однозначно», но все же, я считаю, что во многом инвестиции в себя несут больше минусов, чем плюсов. Разберу все по пунктам.

Вместо заключения…

Продолжать список можно бесконечно. Думаю, вы это уже поняли. Каждый вспомнил случай из жизни, когда он потратил деньги на себя, и получил от этого пользу.

Инвестирование в себя не принесет вам мгновенной отдачи, возможно никогда не принесет денег в виде дивидендов и процентов. Но главное — нельзя игнорировать собственные желания! Неудовлетворенность собственной жизнью, уровнем жизни, отсутствие маленьких радостей и отдыха очень быстро загонят вас в ситуацию, когда даже деньги не в состоянии будут вернуть вам смысл этой самой жизни.

Удачных вам инвестиций! До скорых встреч!

P.S. Подпишитесь на обновления блога и не пропустите выход новых статей в рубрике «Саморазвитие». В ближайшее время вы узнаете:

Как справляться с хронической усталостью? Основы энерджи-менеджмента в повседневной жизни.
Как управлять своим рабочим пространством?
Как защитить свой мозг от вездесущей рекламы?
Какие смотреть фильмы, чтобы повышать мотивацию?
Как правильно ставить цели?

… и многое-многое другое

Почему не стоит покупать акции Apple

Что такое инвестиции в себя?

Под инвестициями в себя можно понимать самые разные варианты вложения денег. Распорядиться деньгами можно по-разному. Вот несколько идей, как именно можно инвестировать деньги в себя. И не всегда это инвестиция в классическом понимании этого слова.

Вложение денег в покупку мечты или впечатления

Например, я очень долго мечтал о покупке машины. И в моей жизни случился период, когда я сумел получить очень неплохой доход в бизнесе. Я долго ходил по автосалонам и думал, какую машину взять. В какой-то момент я подумал: что толку от тех денег, что я заработал, если я не использую эти деньги по прямому назначению? Я собрал все деньги со всех банковских счетов и еще одолжил кучу денег у родителей. В итоге купил машину, о которой изначально даже и не мечтал. Это была очень большая и значимая для меня покупка. Первая машина в семье стала настоящим другом. Первые месяцы она принесла огромное количество положительных эмоций, принесла новый опыт. А сегодня машина помогает в повседневных делах и является верным другом и помощником семьи. Для меня это было хорошей инвестицией.

Да, с точки зрения финансиста, машина – это настоящая черная дыра. Она постоянно требует денег на обслуживание. Например, в этом месяце мне пришлось купить новый комплект резины, что обошлось примерно в 25 тысяч рублей. Но ту помощь, которую машина оказывает в делах и сколько она экономит времени – невозможно сосчитать в деньгах. Это качественно новый уровень жизни.

Не обязательно покупать машину. Для кого-то важным в жизни являются путешествия. Почему бы не отправиться в интересные места и не отдохнуть в Европе, странах Америки или куда вы всю жизнь мечтали попасть. Вкладывай деньги во впечатления или в дело своей мечты.

К примеру, если у меня появятся свободные деньги – я с большим удовольствием попробую запустить новый бизнес. Например, мини-кофейню. Мой первый бизнес был связан с созданием интернет-СМИ. Сейчас он плавно перетекает в создание своего видеоканала на Youtube. А в будущем я наверняка найду куда применить новые деньги. Потому что для меня собственный бизнес – это всегда новые острые ощущения и это мне интересно.

Можно вложить деньги в свое хобби. Например, можно начать заниматься фотографией. Не факт, что эти вложения когда-нибудь окупятся. Но вряд ли ты будешь сожалеять о том, что потратил свои деньги на такие вещи.

Покупка отпуска для себя

Прошлым летом я полностью расслабился. Почти все время занимался прогулками по городу, пробежками в лесу с друзьями, велопокатушками. Работой занимался постольку поскольку. И, как ни странно, после окончания лета у меня появилась новая идея – чем можно теперь заняться. Именно тогда я окончательно решил, что попробую заниматься видеоконтентом. И вы знаете? Это стоит того, чтобы хотя бы раз попробовать – целое лето посвятить самому себе, не думать о работе и каких-то делах. Это было лучшее лето в моей жизни – без преувеличений. Раньше я всегда занимался работой, учебой, предпринимательством. Чем угодно, но только не собой.

Инвестирование денег в саморазвитие: книги, тренинги и так далее

Отличной идеей является развитие себя. Прокачать свои навыки, пересмотреть свои привычки, почитать книги по специальности и общеразвивающие по деловой тематике. Все это стоит копейки, но может кардинально улучшить качество жизни. Тут, разумеется, нужно будет инвестировать не только и не столько деньги, а скорее – речь идет о вложении своего времени в саморазвитие.

В частности я стараюсь читать развивающую литературу и какие-то интересные идеи внедрять в жизнь. Например, недавно я прочитал книгу «Сила воли» (автор – Келли Макгонигал). Эта книга помогла мне избавиться от привычки играть в онлайн игры. Сейчас я занимаюсь тем, что читаю книгу Арта Маркмана. Книга называется «Рациональные перемены». Благодаря этой книге я начал заниматься вторым сайтом о саморазвитии. Я включил в свой распорядок дня привычку – час перед сном заниматься порталом qobiz.ru и уже третий день подряд эта новая привычка не дает сбоев. Если все пойдет в том же духе и дальше – то через год-другой сайт станет достаточно известным и раскрученным.

Вложение денег в здоровье

Простой пересмотр своей диеты и включение спорта в повседневную жизнь может качественно улучшить твое здоровье. В конечном итоге, здоровый сон, рациональное питание и спорт в долгосрочной перспективе могут улучшить качество твоей жизни.

Здесь и сейчас ты можешь этого не заметить. Но с каждым годом мы не молодеем. И мышление на опережение тут — это то, что пригодилось бы каждому человеку.

Как поднять свой финансовый IQ

Если вы хотите развиваться в инвестиционном деле, начните повышать свою финансовую грамотность, например, читая статьи на моём блоге или пройдите обучение у специалистов. Также не помешают книги на инвестиционную тематику – они заложат основы и помогут развить ”финансовое мышление”. Вот лучшие из них, на мой взгляд:

Уоррен Баффет. Как 5 долларов превратить в 50 миллиардов
Бенджамин Грэхем. Разумный инвестор
Уоррен Баффетт. Эссе об инвестициях, корпоративных финансах и управлении компаниями
Майкл Льюис. Покер лжецов
Асват Дамодаран. Инвестиционная оценка. Инструменты и методы оценки любых активов

Обязательно посещайте всевозможные семинары, проходите курсы. Никогда не останавливайтесь на том, что вы уже знаете. Стремитесь к большему, оставайтесь ненасытными по отношению к знаниям.

Также, если вы знаете английский язык, рекомендую посмотреть видео-блог “Mergers & Inquisitions / Breaking Into Wall Street”, где изложено много полезного материала по инвестиционному анализу.

Хотите знать больше? Подписывайтесь на мой блог и помните, самые выгодные инвестиции – в себя, ведь вы и есть свой самый надежный источник дохода.

Где торгуются финансовые инструменты?

Биржа − это площадка, которая сводит между собой покупателей и продавцов. На данный момент она электронная и никто не стоит в яме, как было ранее. Чтобы получить доступ к бирже, купить/продать активы требуется посредник. Это брокер. Или могут быть другие профессиональные участники − банки. Выйти без брокера на рынок нереально.

Есть внебиржевой рынок, когда продавец и покупатель не желают платить комиссию посреднику и совершают операцию напрямую. Это рискованные вещи, для новичков такой вариант рискованный.

Эмитент − компания, государство выпускающая финансовый инструмент. Газпром − эмитент акций.

Оплачивайте счета вовремя

Свойственная многим черта – откладывать дело в долгий ящик. Это касается и счетов: создаётся впечатление, что необходимо заплатить слишком много за раз. Есть у меня знакомый, который не платил за телефон вовремя и ему его отключали с периодичностью раз в 3 месяца. В итоге он пропустил несколько важных звонков и встреч, которые расширили бы его бизнес на несколько стран.

К тому же за просроченные счета с удовольствием начисляют пени. Это касается, как пропуска оплаты за телефон, так и за налоги. И у поставщиков услуг всегда найдётся метод, как надавить на должника.

Именно поэтому стоит вовремя оплачивать счета – чтобы долг не разросся и не поглотил ваше состояние. К тому же переживания из-за долга убивают нервных клеток даже больше, чем купюр в кошельке.

Полезные материалы по теме

Подпишитесь на мою рассылку. Несколько статей про инвестиции у меня уже вышло, скоро их будет еще больше. Я стараюсь в своих статьях все объяснять простым и понятным языком, для людей. Чтобы инвестиции не казались обычному человеку чем-то очень сложным и запутанным.

Посмотрите описание курса Личные финансы и инвестиции от Нетологии. Даже если не будете записываться на него сейчас, хотя бы возьмете его на заметку. Будете знать, что такой курс есть.

Я лично изучал этот материал, преподает на курсе профессиональный инвестор, сторонник пассивных капиталовложений Сергей Спирин. Он объясняет материал так, чтобы его могли понимать абсолютно все участники курса, даже те, кто вообще далек от экономики.

Сергей вам объяснит, почему опасно полагаться только на пенсию, почему не надо пытаться зарабатывать на спекуляциях, почему пассивное инвестирование – лучший вариант приумножения капитала. А потом расскажет обо всех финансовых инструментах, в которые вы можете вкладывать деньги и богатеть.

Еще есть интересные бесплатные вебинары по инвестированию от банка Ак Барс. Записи этих вебинаров можно найти на ютуб-канале банка. Вот пример одного из вебинаров, его можно смотреть прямо отсюда, из статьи.

Если денег на курсы пока нет – скачайте вот эти три книжки от Города Инвесторов и прочитайте. Они бесплатные. Для старта самое то.

Как стать финансово независимым через 1 год. Автор книги лично общается с Робертом Кийосаки, который написал знаменитые бестселлеры серии «Богатый папа, бедный папа». Из книги вы узнаете о том, как применять принципы Кийосаки в России.
5 способов эффективно вложить 1000+ рублей. Автор дает реальные примеры инвестиций, которые начинаются с крохотных сумм – всего лишь с тысячи рублей. Каждый пример анализируется. Книга – практическое руководство к действию.
6 шагов к финансовой безопасности. Книга начинается с 4 вопросов, которые помогут вам правильно определить свое финансовое положение. Далее объясняются 6 шагов, которые вы должны предпринять, чтобы ваше финансовое положение стало лучше.

И еще. У нас есть две статьи о дебетовых картах с процентом на остаток:

Карта Тинькофф Блэк.
Карта Альфа-Банка.

Прочитайте их. Там объясняется, как эти карты в принципе работают. На них очень выгодно хранить деньги для наличных трат, а также хранить подушку безопасности. Если вам пока вообще нечего инвестировать – вы можете, по крайней мере, начать использовать эти карты, чтобы тратить чуть меньше.